Заемщику на заметку: что за агентства работают с долгами?

     Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Азбучная истина, известная сегодня малому ребенку. И – как это бывает с азбучными истинами – часто значение «замыливается», затирается. Иными словами, получая кредит, человек, конечно, знает, что в случае невозврата ему придется отвечать своей недвижимостью. Но знает как-то отвлеченно, не до конца осознавая, что такой случай может произойти.

     Если же ситуация начинает развиваться по худшему сценарию, люди не всегда готовы расстаться со «своими» квартирой или домом. Банк в таких случаях сначала пробует как-то договориться со своим должником. Если не получается – то пытается забрать в свою пользу находящееся в залоге имущество. Если и эти попытки успеха не принесут, у кредитора остается крайняя мера: поручить взыскание долга тому, кто занимается этим профессионально. Коллекторскому агентству.

     Общественное представление: коллекторские агентства – это организации, занимающиеся «выбиванием» долгов. Сами «коллекторы» с такой точкой зрения кардинально не согласны. «Слово «выбить» здесь совершенно не уместно, - заявил корреспонденту Интернет-журнала Metrinfo.Ru Александр Федоров, председатель совета директоров компании «Центр ЮСБ». - Должник, не возвращающий своевременно кредит банку, нарушает не только условия договора, но и действующее законодательство. Например, статью 810 Гражданского кодекса (ГК) РФ, которая ставит заемщику в обязанность вернуть сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Кроме того, не стоит забывать, что банк кредитует не на свои собственные деньги – он использует межбанковские займы, привлеченные вклады физических лиц и т.д. Если банк не сможет рассчитаться по собственным заимствованиям из-за массового невозврата кредитов, то он просто разорится, в результате пострадают его вкладчики и те, кто одалживал деньги банку».

Законы: специального нет

     В отличие от многих прочих сфер деятельности, у «коллекторов» нет особого закона. Есть только проекты, разрабатываемые профессиональными ассоциациями – перспективы их (проектов) превращения в законы весьма туманны. Коллекторским агентствам приходится работать по существующей законодательной базе – ее, по мнению экспертов, вполне достаточно. В первую очередь, это Гражданский Кодекс РФ. Коллекторы, по сути, являются агентами, представляющими интересы своего клиента по определенному вопросу. Полномочия «коллекторов» прописываются в их договорах и доверенностях, выдаваемых заказчиками – соответственно, коллекторское агентство при общении с должником или государственными органами обладает теми же правами и полномочиями, которыми обладает их клиент.

     Также «коллекторы» используют в своей деятельности Гражданский Процессуальный и Арбитражный Процессуальный кодексы РФ (когда речь идет о представлении интересов заказчика в суде), а также Закон «Об исполнительном производстве» (при взыскании задолженности при помощи судебных приставов). Разумеется, коллекторские агентства (как, впрочем, и все остальные граждане и организации) не должны нарушать Уголовный кодекс, Кодекс об административных правонарушениях, Закон «О защите персональных данных» и прочие законы.

Что думают банки?

     Банки активно работают с коллекторскими агентствами и охотно поручают им взимание долгов с недобросовестных клиентов. Правда, здесь требуется существенная оговорка: это касается небольших по объему кредитов – потребительских и (в некоторой степени) автомобильных. Что до ипотечных, то банкиры обычно стараются обойтись собственными силами.

     «С небольшим кредитом много мороки, и отдача невысокая, - пояснила автору пожелавшая остаться неназванной эксперт, несколько лет проработавшая в крупном ипотечном банке. – Взыскивать их банку долго и хлопотно, доходы не компенсируют затрат на содержание занимающихся этой работой сотрудников. Что до ипотеки, то здесь все с точностью до наоборот. Кредиты большие – соответственно, есть резон ими заниматься. Все отношения с клиентом четко прописаны в кредитном договоре: три просрочки платежей – и можно обращаться в суд с иском о взыскании имущества. Объект недвижимости находится в залоге – это также оформлено официально».

     В итоге, по словам эксперта, обращения банкиров к коллекторским агентствам единичны. «В нашем банке таких случаев было от силы 1-2% - не от всего кредитного портфеля, а именно от просроченных кредитов, - говорит она. – И речь шла не о каких-то особенных «безнадежных» должниках, а о ситуациях, когда банку нужно было получить деньги быстро. Во всех прочих случаях мы прекрасно обходились собственными силами».

     Сходную точку зрения высказывает и А.Федоров: по его мнению, к работе с «коллекторами» более склонны банки, практикующие «розницу», то есть массовую выдачу потребительских кредитов физическим лицам, что часто делается без тщательной проверки заемщика и применения обеспечения (залог, поручители). «Чем больше банк выдает розничных кредитов, тем выше вероятность, что он начнет работать с коллекторским агентством» - резюмирует эксперт.

Цена услуги

     Говорить о «типовых условиях», на которых банки продают долги своих недобросовестных заемщиков коллекторским агентствам, сложно – этот рынок, во-первых, слишком мал, а во-вторых, очень непрозрачен.

     «Те немногочисленные тендеры по продаже долгов, проводимые банками, по «странному» стечению обстоятельств выигрывали коллекторские агентства, тесно с этими банками связанные, - говорит А.Федоров. – При этом применялись хитроумные схемы для оплаты приобретаемого пакета долгов: например, коллекторское агентство брало льготный кредит в этом же банке и выплачивало его по мере взыскания задолженности. Получается, что собственные средства «коллекторы» не вкладывали». Странным это кажется только на первый взгляд. Дело в том, что по правилам, установленным Центробанком, коммерческий банк, у которого возникли проблемы с невозвратами, обязан зачислить определенную сумму на особый резервный счет в том же Центробанке. Получается, что «продавая» долги (а фактически перекладывая их из одного своего кармана в другой), банк подчищает собственные показатели и избегает необходимости «замораживать» средства в резерве.

     Тем не менее, некоторые оценки типовых условий есть. Как говорит Александр Щербаков, заместитель директора коллекторского агентства АКМ, существуют две основные схемы работы с банком – агентская и цессия. В первом случае агентство привлекается для выполнения части «мероприятий по взысканию», и в случае успеха зарабатывает около 20% истребованной суммы. Во втором – «коллектор» приобретает права требования к должнику. При такой покупке долга его цена редко превышает 10%.

     Оценивая эти цифры – в высшей степени небольшие – следует понимать, что на продажу всегда выставляются долги, которые банку не получилось взыскать собственными силами. Никто не будет продавать ликвидную задолженность.

Немного статистики

     По оценкам экспертов, сегодня в России есть около полусотни реально работающих коллекторских агентств. Еще есть около 100 компаний (как правило, юридических), которые заявляют, что оказывают коллекторские услуги, но реально этим не занимающихся. Что касается объемов работы и долей рынка, то тут понять что-то невозможно: банки показатели проблемной задолженности занижают, а коллекторские агентства, когда речь идет об их пакетах, напротив, преувеличивают. Существуют, например, три агентства, каждое из которых заявляет, что контролирует 40% рынка. Получается, что на троих у них 120%...

     Что касается процента возврата долгов, то цифра сильно зависит от вида кредитов. По потребительским кредитам хорошим показателем считается 40%, по автокредитам 60-70%, по ипотеке 85%. Провально низкие показатели по потребительским займам объясняются тем, что в этом сегменте банки хуже всего проверяют платежеспособность заемщиков, а также достаточно высокой долей мошенничеств.

Методы работы

     В популярном советском кинохите «Операция «Ы» и другие приключения Шурика» главный герой весьма успешно перевоспитывает своего напарника на стройке – верзилу-«пятнадцатисуточника». Федя, как мы помним, апеллирует к тому, что пороть розгами – это «не наш метод», но Шурик неумолим, и результат налицо. А какие методы «наши» для «коллекторов»?

     То, что шире всего известно из СМИ (например, телефонные звонки по ночам), оказываются самым неэффективным. Сообщить работодателям и знакомым должника все подробности его неблаговидного поведения, прислать ему письмо с черепами, расклеить в лифтах объявлений о том, что в этом доме живет должник с подробной информацией о нем – все это, по словам А.Федорова, «визитная карточка аутсайдеров коллекторского рынка».

     По мнению эксперта, работа должна строиться на налаживании нормального контакта с должником, которому объясняют, что долг лучше погасить, иначе ждут неблагоприятные последствия: придется ходить по судам, тратиться на адвоката. Да и сумма долга существенно возрастет за счет штрафных санкций и судебных расходов. Очень вероятны арест приставами имущества, возможные проблемы на работе, если работодатель получит от приставов исполнительные лист и удержание суммы задолженности из зарплаты и т.п.

Если вы «попались» случайно

     Не часто, но случалось, что люди, не являющиеся неплательщиками, попадали в базы данных коллекторских агентств – как потом выяснялось, по ошибке. И на них начинали «влиять» - вроде все тех же ночных звонков. Так вот, самое разумное, что можно сделать здесь – это побыстрее выйти на связь с коллекторским агентством, объяснив ему всю гибельность его заблуждений. Если не помогает – писать заявление в УВД или прокуратуру. Пытаясь «разобраться» с «коллекторами» самостоятельно (например, набив морду особенно назойливому сотруднику), вы сами ставите себя вне рамок закона – а это усложняет все последующие разбирательства.

Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru

     Получается, что пока недобросовестные ипотечные заемщики нечасто сталкиваются с коллекторскими агентствами – банки предпочитают общаться с должниками самостоятельно. Хотя прецеденты уже созданы – некоторые ипотечные долги все-таки выкупаются коллекторскими агентствами. И все чаще приходится слышать прогнозы о том, что количество заемщиков, завязших в долгах, увеличится. Не стоит забывать и о кризисе ликвидности – теоретически может так сложиться, что какому-то некрупному банку могут срочно понадобиться деньги. И тогда работы у «коллекторов» прибавится.